Discapacidad
Si se enfrenta a una incapacidad inesperada, puede tardar mucho tiempo en recuperarse económicamente. Más allá del impacto emocional y físico de una incapacidad imprevista, las lesiones o enfermedades pueden hacer mella en tus finanzas. Pueden tener un efecto duradero en su capacidad para tener éxito en su trabajo y ganar dinero. Es posible que su empresa le ofrezca una baja por enfermedad y unas semanas de incapacidad a corto plazo. ¿Pero qué pasa si después de eso sigues sin poder trabajar?
Puede protegerse de los efectos financieros de estas situaciones con un seguro de incapacidad a largo plazo. La mayoría de la gente tiene un seguro de coche, pero el 60% de los adultos que trabajan en Estados Unidos no tienen cobertura para proteger su activo más valioso: la capacidad de ganarse la vida.
¿Está usted cubierto?
Comprueba con tu empresa si tienes cobertura por incapacidad de larga duración. Si la tiene, asegúrese de saber qué cobertura tiene. No querrás esperar a necesitar realmente las prestaciones para descubrir las carencias de tu seguro.
¿Incluye su cálculo de prestaciones los pagos de la Seguridad Social? Es posible que su póliza dé por sentado que usted recibirá pagos por incapacidad de la Seguridad Social al determinar la cuantía a pagar en caso de siniestro. Pero la Seguridad Social sólo paga las prestaciones si su incapacidad va a durar más de 12 meses o le lleva a la muerte. Hay un periodo de espera de cinco meses antes de cumplir los requisitos y luego otro mes antes de recibir las prestaciones. Si tiene una cobertura de incapacidad a corto plazo durante las primeras 12 semanas, podría haber varios meses de tiempo potencialmente no pagado.
Por lo general, recibirá las prestaciones durante todo el tiempo que esté incapacitado. Pero hay ciertas circunstancias que podrían cambiar su derecho a las prestaciones por incapacidad. Por ejemplo, si decide volver a trabajar y mantenerse de esa manera en lugar de depender de las prestaciones por incapacidad, puede dejar de recibirlas. O si recupera su salud de forma que ya no está incapacitado, sus prestaciones también pueden ser reevaluadas en el futuro para su cobertura. Si decide volver a trabajar o su salud mejora, es responsable de informar a su compañía de seguros.
Su política
Las pólizas varían considerablemente. Asegúrate de saber qué cobertura tienes para poder prepararte en función de tu póliza. Si sus beneficios son limitados, debe ahorrar más en su fondo de emergencia. El RGCU puede revisar su póliza y asegurarse de que es adecuada.
- Cuantía de la prestación - El seguro de invalidez sólo paga el 60% de sus ingresos actuales. Está diseñado para que sea suficiente para cubrir sus gastos básicos sin ofrecer incentivos para que la gente abuse del sistema. Si su empresa paga las primas como prestación para los empleados, los pagos por incapacidad que reciba estarán sujetos a impuestos. Si usted paga sus propias primas, sus pagos por incapacidad estarán libres de impuestos.
- Duración de las prestaciones: compruebe durante cuánto tiempo se pagarán sus prestaciones. Algunas pólizas sólo le cubren durante dos años. Otras ofrecen prestaciones de por vida. La mayoría de las pólizas se sitúan en un punto intermedio. Puede reducir las primas disminuyendo la duración de las prestaciones.
- Prima: el importe que usted o su empresa pagarán por su cobertura depende de una serie de factores como su edad, sexo, trabajo, ingresos, historial médico y estilo de vida.
- No cancelable: si su póliza es no cancelable, su empleador no puede rescindir su póliza ni aumentar sus tarifas a menos que deje de cubrir toda su clase de trabajo.
- Renovación garantizada: su empleador no puede rescindir su póliza a menos que deje de cubrir toda su clase de trabajo, pero el empleador puede aumentar sus tarifas.
- Ocupaciónpropia - Esta es una designación importante en su póliza que determina lo que significa estar incapacitado. "Ocupación propia" significa que estás incapacitado cuando no puedes realizar tu trabajo actual. "Cualquier ocupación" significa que estás incapacitado cuando no puedes realizar ningún trabajo.
- Periodo de eliminación: el periodo de eliminación es el tiempo que tendrá que esperar después de quedar incapacitado para empezar a recibir las prestaciones. Todas las pólizas tienen al menos un periodo de espera de 30 días. De lo contrario, si faltara un día al trabajo, su empresa tendría que pagarle ese día. Pero otras pólizas esperan aún más tiempo para empezar a pagar: 60, 90 o incluso 120 días. Cuanto más largo sea el periodo de eliminación, menor será la prima.