El patrimonio de su casa
Una de las mayores ventajas de ser propietario de una vivienda es el capital que se acumula en ella. Cuanto más rápido pague su hipoteca y acumule este capital, mejor será su situación financiera. El patrimonio neto puede ser una poderosa herramienta para gestionar tus finanzas.
Pagar la hipoteca
Por lo general, durante los primeros años de pago de la hipoteca, la mayor parte del pago se destina a los intereses y no mucho a la amortización del capital. Cuanto más deba en la hipoteca, más intereses pagará. Por lo tanto, si aumenta la cantidad que paga, se pagará más del capital y se cobrarán menos intereses. Al pagar más del capital cada mes, disminuye el interés total en el futuro por el capital restante. Podrías retirar tu hipoteca varios años antes de lo previsto si sólo haces un pago extra de la hipoteca al año.
Líneas de crédito con garantía hipotecaria
Una línea de crédito con garantía hipotecaria es una forma de crédito renovable en la que su casa sirve de garantía. Con una línea de crédito sobre el valor de la vivienda, se le aprobará una cantidad específica de crédito que representa el importe máximo que puede pedir prestado. Los pagos tienen un tipo de interés variable y un pago mínimo que debe realizarse cada mes en función del importe de la línea de crédito que haya utilizado. Una vez aprobado el plan de crédito hipotecario, podrá pedir prestado hasta su límite de crédito en cualquier momento. Puede disponer de su línea de crédito emitiendo cheques contra ella y es posible que se le cobren la tasación de la propiedad, la tasa de solicitud y posiblemente otros costes.
Cuando venda su casa, tendrá que pagar la totalidad de su línea de crédito hipotecario. Si es probable que venda su casa en un futuro próximo, considere si tiene sentido pagar los costes iniciales de establecer una línea de crédito sobre el capital social. Tenga también en cuenta que el arrendamiento de su casa puede estar prohibido por las condiciones de su contrato de crédito hipotecario.
Préstamos con garantía hipotecaria
Al igual que una línea de crédito con garantía hipotecaria, un préstamo con garantía hipotecaria está respaldado por su casa como aval. Dado que los prestamistas lo consideran más seguro que las deudas no garantizadas, como las tarjetas de crédito, los préstamos con garantía hipotecaria ofrecen tipos de interés más atractivos que los préstamos no garantizados.
Un préstamo sobre el valor de la vivienda se utiliza mejor para un gasto específico, como el pago de la universidad, que puede pagar más rápidamente que su hipoteca principal. Si tiene una gran cantidad de deudas de alto interés y sin garantía, transferirlas a un préstamo con garantía hipotecaria puede ayudarle a pagarlas antes, además de proporcionarle ventajas fiscales. Los intereses de hasta 100.000 dólares de una línea de crédito con garantía hipotecaria o de un préstamo con garantía hipotecaria son deducibles fiscalmente.
Refinanciación
Si los tipos de interés han bajado desde que contrató su hipoteca, puede considerar la posibilidad de refinanciar su casa, es decir, obtener una nueva hipoteca con un mejor tipo de interés para sustituir a la anterior. Por regla general, si puede reducir el tipo de interés en un 2% o más, merece la pena investigarlo. Dependiendo de lo que cobre el nuevo banco en concepto de gastos de cierre y del tiempo que piense permanecer en su casa, podría acabar ahorrando una cantidad significativa de dinero de esta manera. La refinanciación puede suponer un recorte de 100 a 300 dólares o más en la cuota mensual. Los intereses de toda la cantidad prestada son deducibles de impuestos, a menos que aumente la cantidad del préstamo en más de 100.000 dólares. Consulte a su asesor fiscal para discutir los detalles de su situación.
No siempre es necesario refinanciar con el mismo agente hipotecario que utilizó originalmente. Es aconsejable que pruebe primero con su agente original, ya que es posible que le ofrezcan un paquete atractivo para que el agente pueda mantener su negocio, pero compare los tipos como lo hizo la primera vez.