Entender la carga de la deuda
La suma total de todo el dinero que debes es lo que comúnmente se conoce como tu carga de deuda. Para determinar si su carga es mayor de lo que puede permitirse, deberá calcular su ratio deuda/ingresos comparando la cantidad que debe con la que gana.
Sigue estos cuatro sencillos pasos:
- Calcula todos los pagos mensuales de tu deuda. Si no tienes pagos mensuales fijos, puedes estimar tus pagos mensuales como el 4 por ciento de la cantidad total que debes.
- Tome su salario bruto anual y divídalo por 12: eso es su ingreso mensual.
- Tome el total de sus pagos mensuales y divídalo entre sus ingresos mensuales.
- Mueve el punto decimal dos dígitos a la derecha para convertirlo en un porcentaje: esa es tu relación deuda/ingresos.
Un ratio deuda/ingresos del 10 por ciento o menos significa que sus finanzas son excepcionalmente saludables, y los ratios dentro de un rango del 10 al 20 por ciento representan un buen crédito, pero al 20 por ciento o más, es el momento de evaluar su carga de deuda. Los acreedores serán menos propensos a conceder un préstamo a alguien con una relación deuda/ingresos tan elevada y los acreedores que lo hacen suelen cobrar tipos de interés más altos.
Otra forma de medir su salud financiera es calcular su patrimonio neto, que es el valor total de sus finanzas personales.
Activos - Pasivos = Patrimonio neto
- Activos - Todo lo que posees, que puede incluir tu casa, tu coche, tus muebles, cualquier cosa que valga dinero.
- Pasivo - Todo lo que debes, que puede incluir tu hipoteca, el saldo de la tarjeta de crédito, los intereses, los préstamos estudiantiles y los préstamos de familiares y amigos.
Priorizar los préstamos
Aunque no hay una talla única en lo que respecta a la deuda, hay dos maneras de gestionar tus préstamos. Considera las implicaciones de tu situación financiera antes de elegir un método, y luego sigue con él.
- Método de la bola de nieve de la deuda: este método para pagar los préstamos funciona priorizando las deudas en función de su tamaño. Si paga primero los préstamos más pequeños, podrá pagar antes varios préstamos y sus pagos se convertirán en una "bola de nieve", ya que será recompensado psicológicamente. Muchas personas se sienten más motivadas para pagar los préstamos si pueden ver un progreso visible.
- Método de la avalancha de deudas - Pagar las deudas mediante el método de la avalancha de deudas significa hacer primero el pago mínimo de cada deuda, y luego utilizar el dinero restante para empezar a pagar la deuda que tiene el tipo de interés más alto. Una vez que haya pagado la deuda con el tipo de interés más alto, aborde la deuda con el siguiente interés más alto. Utilizando este método se puede pagar la deuda más rápidamente mientras se reducen los tipos de interés generales.