Conceptos básicos de la deuda
Cuando se trata de deudas, es importante reconocer que hay varios tipos y que no siempre tendrán el mismo resultado. Por ejemplo, endeudarse por motivos de estudios o de negocios, o pedir un préstamo para bienes inmuebles (como una hipoteca), podrían considerarse inversiones que podrían reportarle mayores ganancias financieras en el futuro. Este tipo de deuda puede ser costosa a corto plazo, pero podría acabar amortizándose a largo plazo si se trata de una inversión en un activo como la educación o los bienes inmuebles. Sin embargo, la deuda que no invierte en nada es simplemente una carga financiera tanto a corto como a largo plazo. Este es el tipo de deuda que debe gestionarse con cuidado para evitar que se descontrole rápidamente.
Independientemente de la cantidad o el tipo de deuda que asuma, es esencial tener un plan de reembolso sólido. Dado que los intereses se acumulan con el tiempo, la cantidad que tienes que pagar se te puede ir rápidamente de las manos. Cuando se trata de una deuda, siempre es mejor pagarla lo antes posible.
El poder de los 50
Esta fórmula financiera le ayuda a pagar su deuda más rápidamente. Supongamos que tienes una deuda de 3.000 dólares con un tipo de interés anual del 18%. Si realiza el pago mínimo mensual del 2 por ciento, 60 dólares al mes, tardará ocho años en saldar su cuenta, suponiendo que no siga gastando más dinero durante ese tiempo. Al final de los ocho años, habrá pagado 5.760 dólares, casi el doble de los 3.000 dólares iniciales. Pagando 50 dólares más al mes, podrás saldar tu deuda en tres años en lugar de ocho, lo que te permitirá ahorrar más de 1.800 dólares en intereses. En resumen: pagando la deuda antes que después se ahorra dinero.
La regla 28/36
Otra guía útil es una regla que utilizan los prestamistas hipotecarios: la regla 28/36. Ésta estipula que los pagos de la vivienda no deben superar el 28% de los ingresos brutos mensuales, mientras que el servicio total de la deuda -incluidos los pagos de la casa, los servicios públicos, las tarjetas de crédito y otros préstamos- no debe ser superior al 36%. Los préstamos para la vivienda de organizaciones como la FHA, la VA o el USDA pueden permitir una relación entre deudas e ingresos aún mayor, pero es bueno tener en cuenta que cuanto más alta sea la relación, mayor será la probabilidad de un mayor nivel de estrés financiero.
Tipos de préstamos
Préstamos para estudiantes - Si necesitas pedir dinero prestado para cubrir tu matrícula universitaria, normalmente pides un préstamo para estudiantes. Hay varias opciones en cuanto al tipo de préstamo que puedes solicitar, incluidos los préstamos federales y los de empresas privadas. Más información sobre los préstamos estudiantiles.
Préstamos hipotec arios - La compra de una vivienda suele requerir la solicitud de un préstamo hipotecario. Los diferentes tipos de interés y plazos de amortización pueden afectar en gran medida al impacto de un préstamo hipotecario en sus finanzas. Más información sobre los préstamos hipotecarios.
Préstamos para automóviles: puede comprar y financiar un coche a través de préstamos para automóviles de concesionarios, bancos y cooperativas de crédito. También puede pedir un préstamo sobre el valor de la vivienda, que le permite utilizar su casa como garantía para el préstamo del coche. Más información sobre los préstamos para automóviles.
Préstamos personales: un préstamo personal puede utilizarse para cubrir diversos gastos, desde el reembolso de la deuda de la tarjeta de crédito hasta la realización de unas costosas vacaciones, según su criterio. Los préstamos personales pueden estar garantizados o no, dependiendo de si tienes una garantía y del riesgo que quieras asumir. Obtenga más información sobre los préstamos personales en Debt.org.