Construir el crédito
Entender qué es el crédito y cómo puede mejorar su puntuación de crédito es un paso crucial para alcanzar sus objetivos financieros. Su puntuación de crédito es una medida de los factores que pueden afectar a su capacidad de reembolso del crédito. Se trata de una fórmula compleja que tiene en cuenta la forma en que ha devuelto préstamos anteriores, cualquier deuda pendiente y otros antecedentes financieros.
La puntuación de crédito es dinámica y cambia en función de la cantidad de deuda que acumule y de cómo gestione sus facturas. Para construir el crédito de forma inteligente, aprenda cómo las cinco "C" del crédito -carácter, capital, capacidad, garantía y condiciones- pueden afectar a su puntuación de crédito y cómo puede utilizar estos cinco factores para fortalecer su crédito:
1. Carácter. Un prestamista puede decidir si usted posee la honestidad y la fiabilidad para pagar la deuda basándose en su historial de crédito. Es probable que los prestamistas se fijen en su uso del crédito, en el pago de sus facturas, en su historial residencial y en el tiempo que lleva trabajando en su actual lugar de trabajo.
La forma más eficaz de reforzar la fiabilidad de su crédito es realizar los pagos a tiempo. Muchas compañías de tarjetas de crédito ofrecen alertas automáticas y gratuitas para ayudarle a controlar sus saldos, las fechas de vencimiento de los pagos, el historial de pagos y la actividad de compra.
2. Capital. Un prestamista querrá saber si tienes activos valiosos como bienes inmuebles, propiedades personales, inversiones o ahorros con los que pagar la deuda si no se dispone de ingresos.
Aprenda las mejores maneras de ahorrar para sus objetivos con el fin de obtener estos valiosos activos y aumentar potencialmente su puntuación de crédito.
3. Capacidad. Se refiere a su capacidad para pagar la deuda. Los prestamistas se fijarán en si ha estado trabajando con regularidad en una ocupación que probablemente le proporcione suficientes ingresos para respaldar su uso del crédito. Pueden examinar su salario, comprobar si tiene préstamos o deudas preexistentes y evaluar si tiene familiares que dependan de sus ingresos.
4. Garantía. Un prestamista puede exigirte que pongas algún tipo de garantía -una propiedad o un activo- para ciertos tipos de préstamos, como los de automóviles. Cuando pides un préstamo para un coche, el vehículo que compras suele utilizarse como garantía para el préstamo.
5. Condiciones. Se refiere a la situación de la economía y a cómo puede afectar a su capacidad para devolver el préstamo.
Para asegurarse de que no está asumiendo más de lo que es capaz de pagar, siga la Regla 20-10. Esta regla general sugiere que evite pedir prestado más del 20% de sus ingresos netos anuales en todos sus préstamos (sin incluir los préstamos hipotecarios), y que los pagos de esos préstamos no superen el 10% de sus ingresos netos mensuales.
Utilice una cuenta de tarjeta de crédito asegurada
Si va a abrir su primera cuenta de tarjeta de crédito o está intentando reconstruir una puntuación de crédito dañada, una cuenta de tarjeta de crédito garantizada es una de sus mejores opciones. La principal ventaja de una tarjeta de crédito garantizada es que no puede utilizarla para gastar fuera de sus posibilidades. Para abrir una tarjeta garantizada se requiere un depósito inicial, y después sólo podrá gastar hasta el 100% del importe del depósito. Por ejemplo, si ingresa 500 dólares en la cuenta, podrá cargar hasta 500 dólares en su tarjeta garantizada.
Si siempre realiza sus pagos a tiempo, podría ser posible transformar su tarjeta asegurada en una tarjeta no asegurada de un emisor de tarjetas de crédito, lo que aumentaría su puntuación de crédito. Las tarjetas sin garantía no requieren un depósito inicial para abrirlas, y es posible cargar más de lo que puede pagar. Por esta razón, las tarjetas garantizadas son la mejor opción hasta que esté seguro de que siempre gastará dentro de sus posibilidades y pagará su saldo a tiempo.
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