1. Obtenga la precalificación

El proceso de precalificación

Una vez que decida que es hora de empezar a buscar su primera casa, comuníquese con Rio Grande Credit Union y reúnase con un funcionario de préstamos hipotecarios para obtener una precalificación gratuita. Le ayudaremos a determinar su rango de precios y qué programa de préstamo es el mejor para usted según su situación financiera. Hablaremos sobre:

• Su historial de crédito. Cuanto más alta sea su puntuación de crédito, más bajos serán los tipos de interés y los costes de cierre. Estudiaremos juntos su informe crediticio y determinaremos cuál es el mejor paso a seguir. Y si su crédito no está donde debe estar, le ayudaremos a elaborar un plan para mejorarlo.
• Ingresos, activos y obligaciones. Analizaremos cuánto dinero entra y cuánto sale, además de cualquier ahorro o deuda, y le mostraremos las opciones de préstamo que tienen más sentido para usted.
• Pago inicial. Podrías hacerlo realidad con tan sólo un 3% de entrada. Por otro lado, un pago inicial mayor tiene ventajas. Como pagar menos Seguro Hipotecario Privado (PMI), que nos reembolsa en caso de impago del préstamo. Un pago inicial mayor significa que puedes dejar de pagar el PMI antes.

Qué necesitará para la precalificación

Declaraciones de impuestos

Necesitaremos conocer la historia completa de su situación financiera. Tendrá que firmar un formulario 4506-T, que nos permite solicitar una copia de sus declaraciones de impuestos al IRS. Le pediremos las declaraciones de impuestos de dos años. Esto es para asegurarnos de que sus ingresos anuales son consistentes con sus ganancias reportadas a través de los talones de pago y no hay grandes fluctuaciones de un año a otro.

Talones de pago

W-2s u otra prueba de ingresos. Le pediremos que nos muestre los recibos de sueldo del último mes, más o menos. Sus declaraciones de impuestos nos dan una idea clara de su salud financiera general, mientras que los talones de pago nos ayudan a medir sus ingresos actuales. Si trabaja por cuenta propia o tiene otras fuentes de ingresos (como la manutención de los hijos), es posible que tenga que demostrarlo mediante formularios 1099, depósitos directos u otros medios.

Extractos bancarios y otros activos

Al evaluar su perfil de riesgo, es posible que queramos examinar sus extractos bancarios y otros activos. Esto puede incluir sus activos de inversión, así como sus seguros, como el de vida. Así nos aseguramos de que dispone de varios meses de reserva para los pagos de la hipoteca en su cuenta en caso de emergencia. También comprobamos que el pago inicial ha estado en su cuenta durante al menos unos meses y que no ha aparecido de la noche a la mañana.

Historial de crédito

Para poder evaluarle como prestatario, sacaremos su informe crediticio, con su autorización por escrito. Es posible que tenga que explicar cualquier defecto en su informe de crédito.

Cartas de regalo

Es posible que sus amigos y familiares le ayuden a comprar una casa dándole dinero. En ese caso, tendrá que proporcionar una confirmación por escrito de que el dinero es realmente un regalo y no un préstamo. La documentación debe indicar su relación con usted, así como el importe del regalo.

Foto de identificación

Tendrá que presentar un documento de identidad con fotografía, como el carné de conducir. Esto es simplemente para demostrar que eres quien dices ser.

Historia del alquiler

En el caso de los compradores que aún no son propietarios de una vivienda, solicitaremos pruebas de que pueden pagar puntualmente. Podemos pedir un año de cheques de alquiler cancelados (compruebe que su casero ha cobrado). O podemos pedirle a su casero que nos proporcione documentación que demuestre que usted ha pagado su alquiler a tiempo. Su historial de alquiler es especialmente importante si no tiene un amplio historial de crédito.

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¿Por qué obtener una precalificación?

Cuando por fin llega el momento de hacer una oferta por una casa, la precalificación es clave. Muestra el precio máximo de compra para el que está precalificado y le da más credibilidad que otros compradores potenciales que aún no están precalificados.

2. Comienza la búsqueda

¿Listo para la parte divertida?

Una vez obtenida la precalificación, es hora de buscar casa. Debería considerar la posibilidad de contar con un agente inmobiliario con experiencia a su lado. Le facilitará el proceso y, además, podría ahorrarle mucho dinero. Un agente inmobiliario le ayudará a entender:

• Qué tipo de viviendas se ajustan de forma realista tanto a su presupuesto como a sus gustos.
• El mejor barrio para usted y su familia.
• Cómo encontrar el equilibrio adecuado entre lo que se debe tener y lo que se desea. Qué es más importante: un sótano terminado o un espacio extra en la cocina?
• Los trámites que conlleva la compra de una vivienda. Lo último que quiere es complicarse con el papeleo. Pero con la ayuda de Summit y su agente inmobiliario, no tendrá nada de qué preocuparse.

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Algunos aspectos a tener en cuenta

Antes de tomar cualquier decisión importante, reflexionar sobre lo siguiente podría ahorrarle mucho dinero y los dolores de cabeza de toda una casa.

• Tómate tu tiempo. Es tentador, lo sabemos. Pero no empieces a buscar una casa hasta que no conozcas tu presupuesto. Nada convierte lo "acogedor" en "estrecho" como ver casas fuera de tu rango de precios.
• Comprender los costes. Todos ellos. El pago mensual total de la hipoteca se compone de cuatro factores conocidos como PITI: capital, intereses, impuestos y seguro. Es importante sumarlos todos cuando pienses en los pagos mensuales que harás.
• No compre la casa más bonita del barrio. Las casas asequibles en barrios deseables tienen más probabilidades de aumentar su valor de reventa, lo que puede ayudarle a acumular patrimonio en el futuro. Un agente inmobiliario con experiencia puede ayudarle a decidir qué casas debe dejar pasar y cuáles debe comprar.
• Resiste el impulso de derrochar. Una vez que haya obtenido la aprobación final del préstamo, evite cualquier compra importante. Los cambios en su puntuación de crédito antes del cierre pueden poner en peligro su préstamo, así que no compre electrodomésticos brillantes ni un sofá cómodo hasta después del día del cierre.

 

 

3. La recta final

 

Haz tu oferta.

Ha hecho los deberes, ha obtenido la precalificación y ha encontrado la casa perfecta que se ajusta a su presupuesto y a su estilo. Su agente inmobiliario le ayudará a hacer una "oferta de compra" formal, que es el contrato de compra firmado por el vendedor y el comprador.

Finalice su préstamo.

Una vez aceptada su oferta, podemos empezar a aprobar su préstamo. Organizaremos una tasación para asegurarnos de que el precio que está pagando por la casa es razonable, organizaremos el seguro del título y procesaremos y suscribiremos su solicitud de préstamo para que esté lista para el cierre.

Mientras tanto, puedes ir pensando qué amigos te van a ayudar con la mudanza. Las oportunidades de aprovechar el karma de los amigos no se presentan todos los días.

Cierra tu casa.

Mientras su agente inmobiliario fija una fecha y hora de cierre oficial, usted puede empezar a buscar un seguro de hogar. En el momento del cierre tendrá que presentar una prueba del seguro del propietario.

Luego viene la parte favorita de todos, el gran final: una pila de papeles para sellar el trato. Pero, al menos, firmarás con una sonrisa, sabiendo que las llaves de tu nuevo hogar están a unos cuantos autógrafos de distancia.

¡Día de la mudanza!

El trabajo duro está fuera del camino. Date una palmadita en la espalda por haber navegado por el proceso de compra de una vivienda con facilidad y por haberte mudado a tu primera casa.

Ahora, dile a tus amigos que se acerquen y te ayuden a meter todos tus muebles por la puerta principal. Consejo profesional: levanta con las piernas y tómate unos cuantos descansos por el camino para apreciar tu nuevo alojamiento.